Comment les propriétaires de voitures peuvent faire face à l'augmentation de l'équité négative

Jeune femme emballant sa valise dans le coffre de la voiture.

Lorsque Morgan Nichole Scott, résident d'Atlanta, a financé un Infiniti QX60 d'occasion à la fin de l'été 2020, les prix des voitures commençaient à monter en flèche. Mais la mère célibataire de quatre enfants qui travaillait ne pouvait pas retarder l'achat car sa vieille voiture avait cessé de fonctionner.

Avance rapide jusqu'en mars 2023, lorsque les prix des voitures d'occasion avaient chuté par rapport à des niveaux record. Scott s'est rendu chez un concessionnaire souhaitant échanger la voiture désormais refinancée et a rencontré des obstacles en raison de capitaux propres négatifs ou du fait qu'elle devait plus sur son prêt que la valeur de la voiture.

Scott dit que le concessionnaire ne prendrait pas sa voiture en échange à moins qu'elle ne paie la valeur nette négative. Alternativement, la vendeuse a dit qu'elle pourrait garder sa voiture actuelle et obtenir un nouveau prêt de 62 000 $ pour un Infiniti QX60 2023. Cela signifierait qu'elle continuerait à payer un paiement mensuel de 400 $ pour la voiture et y ajouterait un paiement de 1 300 $ pour la nouvelle voiture, ce qui porterait son total à 1 700 $ par mois.

"J'étais très clair sur le fait que je ne voulais pas un paiement hypothécaire pour un paiement automobile", explique Scott. "Je regardais la paperasse comme, 'Je sais que ce n'est pas ce que cela dit.'"

De nombreux propriétaires de voitures qui ont acheté pendant la pandémie se retrouvent avec un capital négatif croissant. Selon la société de recherche automobile Edmunds, la valeur nette moyenne négative des reprises d'automobiles était de 5 445 $ en avril 2023, en hausse de près de 24 % par rapport à l'année précédente.

L'équité négative, également appelée être sous l'eau ou à l'envers, n'est pas nouvelle, car les voitures se sont toujours dépréciées. Cependant, de nombreuses personnes dans l'industrie automobile et financière craignent qu'une tempête parfaite de "fonds propres négatifs" ne se prépare en raison de facteurs liés à la pandémie.

Pendant le COVID-19, les pénuries de micropuces et les problèmes de chaîne d'approvisionnement ont fait chuter les stocks de voitures neuves, obligeant de nombreux acheteurs de voitures à acheter des véhicules d'occasion. Le manque d'approvisionnement en voitures neuves et d'occasion a poussé les prix des véhicules à des niveaux record. Pas plus tard qu'en décembre 2022, le prix de transaction moyen d'une voiture neuve a culminé à 49 507 $, selon la société de données Cox Automotive. Cela est comparé à 38 948 $ en décembre 2019, avant que la pandémie ne frappe aux États-Unis. En avril 2023, le prix moyen d'inscription des voitures d'occasion était de près de 27 000 $, soit une augmentation de 35 % depuis 2019.

Dans le même temps, les paiements de relance du gouvernement et la baisse des dépenses de consommation ont permis à certaines personnes d'améliorer leur situation financière.

"Toutes les étoiles se sont alignées pour créer ce scénario où les gens pouvaient dépenser plus et probablement obtenir des prêts plus élevés. Et maintenant, alors que la valeur des véhicules commence à diminuer, cela commence à les rattraper", déclare Chris Kleczynski, assistant de la PenFed Credit Union. vice-président et chef de produit pour les prêts automobiles.

En plus des montants de prêts plus élevés, les acheteurs de voitures qui ont financé au cours de la dernière année se sont engagés à payer davantage d'intérêts. Lorsque la Réserve fédérale a commencé à augmenter le taux des fonds fédéraux au début de 2022, les taux des prêts automobiles ont suivi, atteignant un sommet de 15 ans. En avril 2023, les TAP moyens étaient de 7 % pour les voitures neuves et de 11,1 % pour les voitures d'occasion, selon Edmunds.

Kleczynski pense que les capitaux propres négatifs deviendront probablement un problème plus important. "Je pense que nous en sommes au début, car les prix des voitures d'occasion ont commencé à baisser à la fin de l'année dernière", dit-il. "D'ailleurs, ils se sont en fait stabilisés et ont récemment légèrement augmenté. Nous sommes donc encore au début du cycle."

Avoir des capitaux propres négatifs n'est pas nécessairement un problème si un propriétaire de voiture garde une voiture, mais vendre ou échanger un véhicule lorsque son prêt est à l'envers peut être un défi coûteux.

Si une personne doit 30 000 $ sur une voiture qui vaut 25 000 $, le véhicule a une valeur nette négative de 5 000 $. Pour échanger ou vendre la voiture, le propriétaire devrait payer la différence de 5 000 $.

Il en va de même si la voiture est détruite dans un accident. La compagnie d'assurance automobile ne paierait que sa valeur estimative actuelle de la voiture, laissant l'emprunteur responsable du montant de l'équité négative pour rembourser le prêt.

Les propriétaires de voitures peuvent adopter diverses approches pour gérer les capitaux propres négatifs.

Scott a décidé de renoncer à l'achat d'une nouvelle voiture et de se concentrer sur le remboursement du solde de sa voiture actuelle.

Kleczynski dit que c'est souvent la meilleure approche. "À un certain moment, la valeur de votre véhicule se stabilisera. Le solde de votre prêt diminuera finalement et sera inférieur au montant que vaut le véhicule."

Payer un supplément sur le prêt chaque mois, même un petit montant, et s'assurer qu'il aille au principal du prêt peut aider à transformer plus rapidement les capitaux propres négatifs et faciliter la vente ou l'échange de la voiture. Vous pouvez également envisager de souscrire une assurance écart pour couvrir la différence entre un règlement d'assurance et le remboursement du prêt si la voiture est totalisée alors qu'elle est encore à l'envers.

Pour certains propriétaires de voitures, garder une voiture avec un capital négatif n'est pas une option. Il ne s'agit pas non plus de payer des milliers de dollars de sa poche pour l'échanger ou le vendre. Vendre ou échanger la voiture, et convertir son capital négatif en un prêt pour une nouvelle voiture, peut être le seul choix. Cela signifie que vous paieriez toujours des capitaux propres négatifs, avec intérêts, dans le cadre de votre paiement mensuel sur la nouvelle voiture.

Chris Kukla, directeur principal du programme de financement automobile du Consumer Financial Protection Bureau, a déclaré qu'une personne devrait essayer de réduire le montant des fonds propres négatifs reportés. Utilisez les guides de prix en ligne pour connaître la juste valeur de reprise de votre voiture ou essayez différentes façons de vendre votre voiture pour en tirer le meilleur parti. En outre, magasinez et comparez les prêteurs à l'aide d'un calculateur de prêt auto pour trouver le taux le plus bas sur le nouveau prêt.

Une autre possibilité consiste à conserver la voiture et à la refinancer à un taux d'intérêt et à un paiement inférieurs, pour aider à maîtriser les capitaux propres négatifs. Mais, refinancer une voiture avec des capitaux propres négatifs peut ne pas fonctionner pour tout le monde.

Dans le contexte actuel de hausse des taux, il peut être difficile de refinancer à un taux inférieur. Et, pour éviter simplement d'accumuler plus de capitaux propres négatifs, vous auriez besoin de refinancer à un terme plus court nécessitant un paiement mensuel plus élevé. De plus, avec un montant élevé de capitaux propres négatifs, vous ne répondez peut-être pas aux exigences du prêteur sur la valeur du prêt pour être admissible au refinancement.

Kleczynski et Kukla conviennent que les propriétaires de voitures devraient se demander si le remplacement d'un véhicule sous-marin est un besoin ou un désir. La réponse à cette question peut aider à déterminer quel chemin est le meilleur pour eux.

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Shannon Bradley écrit pour NerdWallet. Courriel : [email protected].

L'article Comment les propriétaires de voitures peuvent faire face à l'augmentation de l'équité négative est paru à l'origine sur NerdWallet.

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